Tässä osiossa käsitellään etupäässä parin eli kahden henkilön yhteisiä pankkiasioita, mutta myös muiden henkilöiden elämän loppuvaiheen pankkijärjestelyjä.
Viimeistään eläkeiässä on aika tarkistaa pankkitilit ja muut pankkijärjestelyt. Nämä asiat ovat yhtä lailla oleellisia nuorille henkilöille, jotka muuttavat yhteen, hankkivat asunnon tai saavat lapsen.
Jokainen vastaa omista järjestelyistään, ja ne järjestelyt tulee tehdä ennen kuin on liian myöhäistä. Esim. kuolemantapauksessa on aivan riittävästi muuta ajateltavaa ja järjestettävää. Vaikea sairaus voi estää järjestelyjä, joissa tarvitaan sairastuneen hyväksyntä.
Seuraavat tarkastelut koskevat etupäässä käyttötilejä.
Perusperiaate
Pankkitilin varat omistaa se henkilö tai ne henkilöt, jotka on kirjattu tilin omistajiksi. Lisäksi on valtakirjoja, käyttöoikeuksia.
Pankki voi hyväksyä vain sellaisia järjestelyjä (valtakirjoja tms.) joissa väärinkäytökset ovat helppo selvittää.
Valtakirja on vain varojen nosto-oikeus eikä muuta tilillä olevien varojen omistusta. Nosto-oikeus voi olla esim. kortilla tai valtuutetun pankkitunnuksilla, joilla valtuutettu saa nostaa varoja valtakirjan antajan tililtä. Omistus tilillä oleviin varoihin säilyy muutostilanteissa. Muutostilanteissa valtakirja yleensä peruutetaan tai mitätöidään pankin toimesta. Valtakirjan antaja voi aina peruuttaa valtakirja milloin tahansa.
Pankit voivat hyväksyä ainoastaan sellaisia järjestelyjä (esim. valtakirjoja) joissa väärinkäytökset ovat helppoja selvittää.
Tilimuodot
Tärkeimmät tilimuodot omistuksen ja nosto-oikeuksien kannalta:
- yhden henkilön tili;
- TAI-tili (Mies TAI Nainen), kumpikin saa nostaa varoja yksin;
- JA-tili (Mies JA Nainen), varoja saavat nostaa vain molemmat yhdessä.
Yhteisten tilien osalta ei ole määritelty pankissa mitä osuuksia tilin varoista kumpikin omistaa.
Tilinomistajan kuoleman sattuessa omistajaksi tulee kuolinpesä ja kuolinpesän sisäiset säännöt.
TAI-tili perustuu osapuolten sopimukseen, että kummallakin omistajalla on oikeus yksin nostaa varoja. Kummallakin omistajalla on oikeus irtisanoa tämä sopimus. Tällöin tili muuttuu JA-tiliksi, jolloin varoja voi nostaa vain yhdessä. Uuden sopimuksen perusteella tili voidaan muuttaa takaisin TAI-tiliksi.
Kuolinpesän osakkaalla on tiettävästi oikeus sulkea yhteinen tili koska leskellä ei ole oikeutta käyttää kuolinpesän varoja elantoonsa.
Jos omistaja joutuu viranomaisten osin kustantamaan hoivakotiin, viranomaisille tulee nosto-oikeuksia hoivakotiasukkaan varoihin, lähinnä tuloihin. Nosto-oikeuksiin on omia sääntöjä.
Käyttötileiksi yhteinen tili vai omat tilit?
Parin yhteiset käyttötilit voidaan tehdä eri pääperiaatteilla:
- yksi ainoa tili toisen nimessä;
- yhteinen TAI-tili, Mies TAI Nainen;
- molemmilla omat tilit;
- molemmilla omat tilit sekä lisäksi yhteinen TAI-tili.
Lisäksi voi olla valtakirjoja ristiin. Valtakirjaan voi liittyä pankkitunnukset ja pankkikortit.
Yksi ainoa tili toisen nimissä
Tässä järjestelyssä kummankin palkka tai eläke menee tälle tilille. Järjestelyllä on juurensa lainsäädännössä ennen vuotta 1930. Siihen saakka aviossa oleva nainen oli aviomiehensä holhouksessa eikä hänellä ollut oikeutta hallita omaa omaisuuttaan. Järjestely on nyky-yhteiskunnassa täysin sopimaton. Jos tilinomistaja kuolee, leskellä ei ole ruokarahaa eikä edes saa omaa palkkaansa tai eläkettään.
TAI-tili ainoana tilinä
Tili Mies TAI Nainen tarkoittaa yhteisiä varoja (ei määritelty paljonko kukin omistaa). Molempien palkka ja / tai eläke menee tälle ainoalle tilille. Soveltuu hyvin päivittäiseksi käyttötiliksi niin kauan kun kaikki menee hyvin mutta ei vaikeuksien sattuessa kuten vakava sairaus tai kuolema.
Jos toinen kuolee tilinomistajat ovat kuolinpesä ja leski. Laki määrää, että kuolinpesän varoja saa käyttää ainoastaan kuolinpesän välittömiin kustannuksiin kuten hautajaiset ym. Koska kuolinpesän osuus varoista on määrittelemätön ei ole varmaa, että leski nostaa varoja. Pankeilla on erilaisia periaatteita.
Väärinkäyttö on helppoa. Erotilanteessa tai jos toiselle tulee esim. muistisairaus, peliriippuvuus tai muita rahavaikeuksia tili on riskialtis: toinen voi nostaa vaikka tilin tyhjäksi toisen tietämättä etukäteen. Riski on erityisen suuri, jos molempien palkka tai eläke menee yhteiselle tilille ja tiliä käytetään myös säästötilinä.
Yhteinen TAI-tili, johon molemmat eläkkeet menevät on riskialtis. Lisäksi se sopii huonosti tilanteeseen, jossa toinen joutuu kalliiseen hoivakotiin. Saattaa syntyä erimielisyyksiä sosiaaliviranomaisten kanssa, kun hoivakodin maksuja maksetaan tililtä.
Kummallakin omat tilit
Kumpikin voi nostaa varoja omalta tililtään, ja kummallakin on kortti ja pankkitunnukset omalle tilille.
Järjestely sopii hyvin päivittäiskäyttötileiksi, usein niin että pari on sopinut siitä mitä kumpikin maksaa. Palkka tai eläke menee saajan omalle tilille. Suoraveloituslaskut ohjataan sopimuksen mukaisesti.
Väärinkäytön riskit ovat pienempiä ilman valtakirjoja.
Sekä finanssivalvonta, poliisi että useimmat pankit suosittelevat tätä ratkaisua varmimpana ja parhaana ratkaisuna.
Omat tilit sekä yhteinen TAI-tili
Järjestely on muunnos omat-tilit-järjestelylle. Kummallakin on oma tili ja siirtää esim. kuukausittain rahoja yhteiselle TAI-tilille. Juoksevat kulut maksetaan tältä yhteiseltä tililtä. Suoraveloituslaskut ohjataan sopimuksen mukaisesti omalle tai yhteiselle tilille. Kummallakin on kortti sekä omalle että yhteiselle tilille, ja oman tilin pankkitunnukset käyvät myös yhteiselle tilille.
Järjestely antaa hyvän pohjan sille paljonko kumpikin maksaa yhteisiä kustannuksia. Valtakirjat eivät ole niinkään tarpeellisia.
Voi olla järkevää, että säännölliset maksut yhteiselle tilille ovat automaattisia niin että ne jatkuvat myös, jos sairastunut on kyvytön hoitamaan maksut itse.
Toinen sairastuu vakavasti
Jos toinen sairastuu vakavasti niin ettei kykene hoitamaan asioitaan voi tulla vaikeuksia.
Tilanne riippuu siitä saako pankki tästä tiedon ja miten pankki siinä tapauksessa toimii. Se saattaa vaihdella tapauksesta toiseen. Pankki voi peruuttaa valtakirjat sekä sairastuneen pankkitunnukset ja pankkikortit. Tämä pätee erityisesti, jos tilinomistajalle määrätään edunvalvoja tai vahvistetaan edunvalvontavaltakirja.
Toinen kuolee
Kuolleen tilit suljetaan ja kuolinpesä tulee kuolleen tilalle omistajaksi. Tilien valtakirjat peruutetaan välittömästi.
Kuolleen tilitä tai yhteiseltä TAI-tililtä voidaan maksaa sellaisia kuluja, jotka kiistattomasti kuuluvat kuolinpesän maksettavaksi, kuten hautajaiskulut. Pankit tarkistavat tällaiset maksut. Kun perunkirjoitus on tehty ja on selvää ketkä ovat kuolinpesän osakkaita, osakkaat voivat valtuuttaa jonkin henkilön hoitamaan kuolinpesän asioita. Tällöin on selvintä, että kuolinpesällä on oma pankkitili, ei yhteistä tiliä lesken kanssa.
Jos parilla on omat tilit niin leskellä on varoja omalla tilillään, jonne tulee myös hänen palkkansa tai eläkkeensä ilman erityisiä toimenpiteitä. Normaalitilanne, minimiriski, pitkän päälle vakaa ratkaisu, ei vaadi erityistoimenpiteitä kuoleman vuoksi.
Jos käytössä on vain yksi tili kuolleen nimellä tulee umpikuja. Tili on kokonaisuudessa kuolinpesän omaisuutta. Silloin leskellä ei ole käyttörahoja eikä edes saa omaa palkkaansa tai eläkettään.
Yhteiset TAI-tilit ovat poikkeus tähän perusperiaatteeseen, että kuolleen pankissa olevat varat jäädytetään, tilit suljetaan ja kaikki tilin valtakirjat ym. lakkautetaan. Viranomaiset ja pankit hyväksyvät usein – mutta ei aina – toistaiseksi sen, että leski käyttää TAI-tiliä kuten ennenkin.
Jos ainoana tilinä on TAI-tili ja se suljetaan niin leskellä ei ole rahoja eikä saa omaa palkkaansa eikä eläkettään vaan hänen pitää avata uusi oma tili johon jatkossa maksetaan palkka tai eläke.
Yhteiset tilit ja yhteiset varat eivät sovellu hyvin tällaiseen kuvaan. On lähes aina epäselvää minkä osuuden yhteisen tilin varoista osapuolet omistavat.
On mielenkiintoista todeta, että eri pankit (ja eri pankkitoimihenkilöt) antavat kovin erilaisia ohjeita ja neuvoja koskien TAI-tilejä. Joku pankki suosittelee TAI-tilejä ja toinen pankki ei enää avaa uusia TAI-tilejä.
Väärinkäytöksiä
Talousvaikeudet, peliriippuvuus, ero tai jokin vastaava voi houkutella toista osapuolta tyhjentämään yhteinen tili tai tili, johon on valtakirja. Valtakirja pankkitilille on aina riski, ja sellaisia valtakirjoja tulisi antaa vain, jos on varma luottamus. Tähän sisältyy se, että valtakirja peruutetaan, jos valtuutettu sairastuu tai joutuu rahavaikeuksiin.
Vaikea sairaus voi olla muistisairaus. Tällöin potilaalla on heikentynyt kyky ymmärtää päätöksiä ja toimenpiteitä kuten itse siirtää merkittäviä summia perheen ulkopuolelle.
Vaikean sairauden varalta tulisi olla edunvalvontavaltakirja ja muita järjestelyjä.
Pankkitilille säästäminen
Pankkitilille säästetään varoja määrättyä tarkoitusta varten, tai ne ovat varalla odottamattomia tapahtumia varten. On selvintä, että kummallakin on omat tilit säästöjä varten. Näin säästöt ovat ainakin osittain käytettävissä myös muutostilanteissa tai odottamattomissa tilanteissa.
Säästöjä ei tulisi olla käyttötileillä. Säästötileillä ei tulisi olla valtakirjoja.
Suositus
Selvä suositus kaikille, jotka haluavat hyvin toimivan ratkaisun, joka samalla vähentää riskejä: omat käyttötilit kummallekin, omilla korteilla ja pankkitunnuksilla. Palkka tai eläke menee myös tälle tilille. Tämä on myös useimpien pankkien suositus. Suoraveloituslaskut ohjataan kuten sovitaan. Valtakirjoja voi tehdä, jos todella tarvitaan. Lisäksi on hyvä olla yhteinen TAI-tili (kuukauden) käyttömenoille. Jos tämä yhteinen tili suljetaan niin kyseessä on melko vähäiset summat.
Tällä ratkaisulla on rahaa kummallekin kaikissa tilanteissa. Jos toinen sairastuu vakavasti tai kuolee, on toisella paljon muuta hoidettavaa kuin järjestää pankkitilit uudelleen, jos se edes on mahdollista.
Yllä oleva koskee käyttötilejä. Säästöt ja vararahastot tulisi olla omilla tileillään.
Internetpankkitunnukset ja pankkikortit
Internetpankkitunnukset ovat henkilön tunnistautumisvälineitä. Niitä käytetään paljon muuhun kuin pankkiasiointiin, etenkin vahvaan tunnistautumiseen. Tunnuksilla voi tehdä paljon muutakin kuin hoitaa pankkiasioita. Siksi on kielletty antaa pankkitunnuksia kenellekään muulle. Pankki voi valtakirjalla antaa valtuutetulle oikeuden käyttää valtuutetun pankkitunnuksia valtuuttajan pankkitilillä.
Jos pankki saa tietää, että joku on antanut pankkitunnuksensa toiselle henkilölle niin pankin lievin toimenpide on, että pankkitunnukset kuoletetaan, ja voimakkain että koko tili suljetaan ja päälle ehkä vielä rikosilmoitus. Tämä on mainittu tiliehdoissa. Riski on suuri ja täysin tarpeeton.
Jokaisen pankin asiakkaan tulee ymmärtää, etteivät pankit salli järjestelyjä, joiden väärinkäyttöä on vaikea todentaa.
Pankkivaltakirjat ja edunvalvonta
Pankit ovat yhä varovaisempia ja vähentävät omia riskejään, myös riskejä, että niitä syytetään väärinkäytösten mahdollistamiseen. Siksi pankit seuraavat myös asiakkaidensa terveyttä ja puuttuvat tilanteeseen jollakin tavoin, esim. vaativat edunvalvojaa, mitätöivät valtakirjoja tms. Tällä on sekä hyviä että huonoja puolia. Pankit eivät enää samalla tavalla ota huomioon asiakkaidensa toimivaa arkea.
Tiliehdoissa on usein määräys, että pankki voi mitätöidä pankkivaltakirjat, jos asiakkaalle määrätään edunvalvoja tai vahvistetaan edunvalvontavaltakirja, mahdollisesti myös, jos huomaavat että asiakas ei kykene hoitamaan asioitaan.
Varovainen ennakoi näitä tilanteita siten että tällaisten toimenpiteiden vaikutus minimoidaan.
Laskujen ja maksujen uudelleenohjaus
Jos jokin tili suljetaan niin laskut, jotka on ohjattu maksettavaksi tältä tililtä, on ohjattava toiselle tilille, joka ei ole suljettu. Tämä tehdään pankissa siten että myös jo saapuneet maksamattomat laskut tarkistetaan. Tällaista ei voi tehdä etukäteen.
Sama pätee muille säännöllisille maksuille, jos niitä on, esim. yhteiselle tilille.
Vakavasti sairastuneen henkilön asioiden hoitamiseksi tulisi olla tehtynä edunvalvontavaltakirja. Ulkopuolisen henkilön on muuten lähes mahdotonta pysäyttää säännöllisiä maksuja.
Ukrainan sota ja muut kriisit
Varovainen voi varautua erilaisten kriisien varalta niin että rahoja on käytettävissä. Kriisejä voi syntyä erilaisilla tavoilla:
- pankin tietojärjestelmä on tilapäisesti epäkunnossa niin että esim. pankkikortit eivät toimi;
- cyberhyökkäys yhden pankin tietojärjestelmään pysäyttää sen pankin tietojärjestelmän; ja
- cyberhyökkäys pankkien ja kauppojen välisen rahaliikenteen tietojärjestelmiin niin että mikään pankkikortti tai rahansiirto ei toimi.
Kaksi tapaa vähentää omia riskejä:
- pitää käyttötili toisessa pankissa; ja
- pitää käteistä rahaa kotivarana niin että selviää muutaman päivän.
Muita järjestelyjä
On myös muita järjestelyjä, tarpeet ovat erilaisia. Ainakin sijoitukset, lainat ja tallelokerot on tarkistettava ajoittain, esim. silloin kun jää eläkkeelle.
Tallelokerossa saattaa löytyä edunvalvontavaltakirjan alkuperäiskappale, jollainen kuitenkin tulisi olla valtuutetun hallussa. Vain alkuperäinen edunvalvontavaltakirja voidaan vahvistaa.
Lisäksi on syytä sanoa irti tarpeettomat pankkikortit ja luottokortit. Etenkin nettiostoksissa käytetyt luottokortit on peruutettava. Korttitiedot saattavat olla talletettuna jossakin jolloin väärinkäytön riski on olemassa, vaikka tietomurron jälkeen. Varajärjestelyt pitäisi kuitenkin säilyttää.
Pankkitileillä ja korteilla on yleensä turvarajoituksia, esim. nettiostosten kieltäminen ja / tai maksujen tekeminen muihin maihin. Niitä voi muuttaa, kunhan kirjaudutaan pankkiin.
7.10.2024